금리 0.1% 차이, 1억 대출에서 실제로 얼마를 더 내나?

대출을 알아보다 보면 연 3.5%와 연 3.6%처럼 0.1% 차이 나는 조건을 자주 만납니다. 숫자만 보면 크지 않아 보여서 거래가 편한 은행이나 익숙한 상품을 그대로 선택하기 쉽습니다.

하지만 대출금이 1억원이고 상환기간이 20년이나 30년이라면 결과가 달라집니다. 월 상환액은 몇 천원 차이일 수 있지만, 전체 기간에 납부하는 총이자는 100만원 이상 벌어질 수 있습니다.

연 3.5%와 3.6%를 비교 예시로 만기일시상환, 원리금균등상환, 원금균등상환에서 실제 부담이 어떻게 달라지는지 계산해봤습니다.

금리 0.1%와 0.1%p는 다릅니다

대출금리를 비교할 때 말하는 0.1% 차이는 정확히는 0.1%포인트, 즉 0.1%p 차이인 경우가 많습니다. 연 3.5%에서 0.1%p 올라가면 연 3.6%가 됩니다.

반면 연 3.5%에서 금리가 0.1%만큼 오른다고 표현하면 3.5%의 0.1%에 해당하는 0.0035%p 증가를 뜻할 수 있습니다. 대출 조건을 비교할 때는 단순한 퍼센트가 아니라 퍼센트포인트 차이인지 확인해야 합니다.

1억원에서 0.1%p는 연 10만원

원금을 갚지 않고 이자만 납부하는 만기일시상환 방식이라면 계산은 비교적 간단합니다. 1억원에 0.1%p를 곱하면 연간 이자 차이는 10만원입니다.

월 8,333원만 보면 크지 않아 보입니다. 그런데 원금을 줄이지 않고 같은 조건으로 유지한다면 10년에는 100만원, 20년에는 200만원, 30년에는 300만원의 단순 이자 차이가 생깁니다.

다만 주택담보대출처럼 원금을 매달 갚는 상품은 잔액이 계속 줄어들기 때문에 위의 단순 합산과 결과가 다릅니다. 상환방식과 기간을 함께 입력해야 실제 부담에 가까운 결과를 확인할 수 있습니다.

대출금리 차이 계산기

대출원금, 두 상품의 적용금리, 상환기간과 상환방식을 입력하면 월 납입액과 총이자 차이를 비교할 수 있습니다. 대출기간 중 거치기간이나 중도상환 계획이 있다면 해당 조건도 함께 반영해야 합니다.

원리금균등상환 기간별 비교

원리금균등상환은 대출기간 동안 원금과 이자를 합친 월 납입액을 일정하게 유지하는 방식입니다. 아래는 1억원을 연 3.5%와 3.6%로 빌렸을 때의 단순 계산 결과입니다.

원리금균등상환에서는 1억원·30년 기준 월 납입액 차이가 약 5,600원입니다. 하지만 360개월 동안 누적되는 총이자 차이는 약 201만6천원으로 커집니다.

상환방식별 총이자 차이

같은 1억원, 같은 20년, 같은 3.5%와 3.6% 비교라도 원금을 갚는 속도에 따라 총이자 차이가 달라집니다.

원금을 빠르게 줄이는 원금균등 방식에서는 금리 차이의 영향도 상대적으로 작습니다. 반대로 원금을 만기까지 유지하는 만기일시상환에서는 0.1%p 차이가 기간에 거의 비례해 누적됩니다.

대출금액이 커지면 차이도 커집니다

원금을 갚지 않는 단순 이자 기준에서는 대출금액이 두 배가 되면 금리 0.1%p에 따른 이자 차이도 두 배가 됩니다.

주택담보대출처럼 대출금액이 2억~3억원으로 커지면 0.1%p 차이가 월 수만원의 현금흐름 차이로 이어질 수 있습니다. 대출원금이 클수록 금리 비교에 시간을 들일 이유도 커집니다.

금리 0.1%p 때문에 갈아타도 될까?

낮은 금리 상품을 찾았다고 무조건 대환하는 것이 유리한 건 아닙니다. 대환 과정에서 드는 비용과 앞으로 아낄 수 있는 이자를 함께 비교해야 합니다.

대환으로 아낄 수 있는 총이자가 100만원인데 관련 비용이 80만원이라면 실제 이익은 20만원 수준입니다. 반대로 남은 대출기간이 길고 대출원금이 크다면 0.1%p 차이도 의미가 커질 수 있습니다.

금리 부담을 줄이는 확인 순서

자주 묻는 질문